ᐅ Eine Baufinanzierung mit 30 Jahren Zinsbindung: Lohnt sich das?

Lohnt sich eine Baufinanzierung mit 30 Jahren Zinsbindung? Welche Bank macht das mit?

Finden Sie hier nicht nur den Kredit für 30 Jahre sondern auch Banken mit 30 Jahren Zinsbindung.

Sie wollen sich den langjährigen Wunsch eines Eigenheims erfüllen? Dann ist jetzt aus Zinssicht ein interessanter Zeitpunkt, denn das Zinsniveau für eine Baufinanzierung befindet sich seit einiger Zeit auf einem historisch tiefen Niveau*.

Eine Baufinanzierung mit 30 Jahren Zinsbindung finden

Experten im Internet empfehlen sogar, den momentan günstigen Zinssatz über mehrere Jahre hinweg zu sichern. Aber lohnt sich beispielsweise eine Baufinanzierung mit 30 Jahren Zinsbindung oder sollte doch eher eine kurze Sollzinsbindung angestrebt werden? Welche Bank bietet eine so langfristige Zinssicherung?

Und finden Sie unten dazu auch unseren top TIPP… 😉

Die Themen des Beitrags einmal zur Übersicht:

Welchen Vorteil bietet eine Zinsbindung bei der Baufinanzierung?
Ist die Zinsbindung über 5, 10, 15, 20 oder sogar 30 Jahre sinnvoll?
Wann kommt eine Baufinanzierung mit 30 Jahren Zinsbindung in Frage?
Welche Vorteile bietet eine Baufinanzierung mit 30 Jahren Zinsbindung?
Nachteile einer langjährigen Zinsfestlegung
Kann eine Finanzierung mit 30 Jahren Zinsfestschreibung gekündigt werden?
Fazit: Sind 30 Jahre Zinsbindung sinnvoll?
Banken mit 30 Jahren Zinsbindung: Welche Bank spielt mit?

1. Welchen Vorteil bietet eine Zinsbindung bei der Baufinanzierung?

Wenn Sie ein Bauvorhaben oder Wohnungs-/ Hauskauf verwirklichen wollen, wird dieses in der Regel mit einem Immobilienkredit einer Bank finanziert.

Dabei geht es schnell um hohe Finanzierungsbeträge die 100.000 Euro und mehr schnell übersteigen. Für die Baufinanzierung zahlen Sie als Bauherr oder Käufer Zinsen an die Bank. Die dabei anfallenden Zinsen sind generell variabel. Das bedeutet, dass der Zinssatz sich regelmäßig (entsprechend der aktuellen Marktentwicklung) anpasst.

Somit würde sich theoretisch die Höhe der Zinszahlungen stetig ändern und wäre von ständigen Kursschwankungen beeinflusst.

Um das zu verhindern und um eine Kontinuität bei der Rückzahlung des Kredites zu erreichen, besteht die Möglichkeit eine Baufinanzierung mit Zinsbindung abzuschließen.

HINWEIS: Sind die Zinsen für eine Baufinanzierung sehr niedrig, ist es beim Abschluss einer Finanzierung überlegenswert, die Bauzinsen für einen längeren Zeitraum zu sichern. So kann das potenzielle Zinsrisiko für Anschlussfinanzierung reduziert oder sogar eliminiert werden…!

Finanzexperten gehen davon aus, dass die derzeitige Niedrigzinsphase zeitlich befristet sein wird.

2. Ist die Zinsbindung über 5, 10, 15, 20 oder sogar 30 Jahre sinnvoll?

Es hängt davon ab 😉

Eine Pauschale Antwort gibt es hier nicht. Generell gilt: Ist der Bauzins niedrig ist die Zinssicherung für mehrere Jahre zu überlegen. Aber die Finanzierung läuft ja länger.

Wenn Sie ein weiter sinkendes Zinsniveau erwarten, könnte die Laufzeit der Zinssicherung entsprechend angepasst werden. Wer einen starken Anstieg erwartet, sollte handeln 😉

Bei den (Bau-) Finanzierungen kann in der Regel mit den folgenden Laufzeiten gearbeitet werden:

Fünf Jahre Zinsbindung
Zehn Jahre Zinsbindung
15 Jahre Zinsbindung
20 Jahre Zinsbindung
25 Jahre Zinsbindung
30 Jahre Zinsbindung

Für die Frage:

„Welche Zinsbindung ist die passende?“

…die folgende Faustregel:

Sind die Bauzinsen beim Abschluss des Immobiliendarlehens hoch und besteht die Tendenz zu einem sinkenden Zinsniveau, sollte eine kurze Sollzinsbindung überlegt werden.

Ist der Bauzins niedrig und wird eine Anhebung des Zinssatzes erwartet, ist eine Baufinanzierung mit längerer Zinsbindung, vielleicht sogar mit bis zu 30 Jahren, empfehlenswert.

3. Wann kommt eine Baufinanzierung mit 30 Jahren Zinsbindung in Frage?

Ist der Bauzins (sehr) hoch, ist es durchaus möglich, dass der Zinssatz irgendwann sinken wird. Entsprechend sollte je nach Bedarf eine kürzere Zinsbindung durchdacht werden. Nach Ablauf der Zinsbindungsfrist lässt sich dann ggf. ein günstigerer Zinssatz vereinbaren.

Ist das Zinsniveau niedrig, besteht das Risiko, dass das Zinsniveau angehoben wird und die Anschlussfinanzierung teurer wird.

Die folgende Punkte können für eine längere Zinsbindung sprechen:

Planungssicherheit: Der Zins bleibt über die Laufzeit gleich und ist gesichert
Eine interessante Option für denjenigen, der sich sehr attraktive Zinsen sichert und ein stabiles oder steigendes Zinsniveau erwartet
Anschlussfinanzierungsrisiko reduzieren / eliminieren. Die Zinsbindung bis zur Volltilgung anpassen und Risiken bei der Anschlussfinanzierung beseitigen

4. Welche Vorteile bietet eine Baufinanzierung mit 30 Jahren Zinsbindung?

Mit einer 30 Jahre Zinsbindung minimieren Sie vor allem das Zinsänderungsrisiko.

Das bedeutet, dass die an die Bank zu zahlende monatliche Kreditrate (Zins plus Tilgung) durch die Zinsbindung für 30 Jahre unverändert bleibt. Die künftige Zinsentwicklung und damit verbundene Unsicherheit haben somit keine direkten Auswirkungen auf ihren Baukredit.

Es bedeutet Planungssicherheit und ggf. auf lange Sicht eine attraktivere Finanzierung, wenn das Zinsniveau während der Laufzeit überwiegend über dem gesicherten Niveau liegt.

ABER, alles hat seinen Preis…

5. Nachteile einer langjährigen Zinsfestlegung

30 Jahre Zinsbindung ist eine sehr sehr lange Zeit. In der Zeit kann viel passieren. Wer eine so lange Finanzierung eingehen will, sollte sich einiger Dinge klar sein:

Was kann alles in der Zeit passieren?
Bleibe ich / bleiben wir so lange dort wohnen?
Ist der Wohnraum für die komplette Zeit passend?
Plane ich Kinder und brauche demnächst mehr Platz?
Oder brauche ich demnächst weniger Platz wenn Kinder oder andere „Mitbewohner“ nicht mehr sind?
Gefällt mir die Immobilie über die komplette Laufzeit?
Oder sehe ich mich in einer anderen Stadt / einem anderen Stadtteil?
Wie sieht es mit einem Jobwechsel aus? Finde ich immer eine Beschäftigung in annehmbarer Distanz?
Und so weiter und so fort…

Hier gilt es einmal in sich zu gehen und zu schauen, welche Laufzeit vielleicht diese Kriterien berücksichtigen oder entsprechende Flexibilität ermöglichen.

Je nachdem, wie die Erwartungen der Bankenmärkte die Zinsentwicklung sehen, gibt es Zinsaufschläge oder -abschläge. In dem heutigen Markt gibt es meist einen entsprechenden Zinsaufschlag. Somit sind die Zinskosten höher und die monatlich zu zahlende Darlehensrate wird teurer.

Auch sollte bedacht werden, wenn die Finanzierung aufgelöst wird, können Themen wie Vorfälligkeitsentschädigung entstehen. Natürlich gibt es wie unten beschrieben Kündigungsmöglichkeiten. Aber es ist immer ein Thema, dass dann mit der Bank zu besprechen ist.

Einige Nachteile mal aufgelistet:

Ich nehme mir Flexibilität – Was passiert wenn ich in beispielsweise zehn Jahren in eine andere Stadt, eine andere Immobilie … etc. will
Es wird gegebenenfalls nachträglich „teuer“, wenn meine erwartete Zinsentwicklung nicht eintritt
Vorfälligkeit macht einen ungeplanten Verkauf noch teurer (Trennung, Jobverlust, zusätzlicher Platzbedarf etc.)

6. Kann eine Finanzierung mit 30 Jahren Zinsfestschreibung gekündigt werden?

Sie haben eine Baufinanzierung mit einem sehr günstigen Zinssatz abgeschlossen, ABER das Zinsniveau sinkt in den nächsten Jahren noch weiter?

(Hinweis: Ich bin KEIN Rechtsanwalt und dies ist auch keine Rechtsberatung. Bitte für den eigenen Fall einen Rechtsanwalt seines Vertrauens hinzuziehen…)

Laut Gesetz sind Sie zunächst an die ursprüngliche Festschreibung gebunden. Allerdings besteht nach dem Ablauf von 10 Jahren nach (Paragraph 489 BGB – Bürgerliches Gesetzbuch) unter Umständen ein Sonderkündigungsrecht.

7. Fazit: Sind 30 Jahre Zinsbindung sinnvoll?

Es sind für eine Baufinanzierung mit 30 jahren Zinsbindung interessante Zeiten. Dank des immer noch herrschenden historischen Zinsniveaus (Anfang 2022).

Entsprechend sind auch die Zinsen für eine 30 Jahre Zinsbindung beim Abschluss des Darlehen unter heutigen Gesichtspunkten durchaus attraktiv. Das Zinsniveau sollte aber nicht das wesentliche Kriterium für den Immobilienkauf sein.

Zudem gehen mit den angenehmen Vorteilen und der Planungssicherheit auch Nachteile, wie etwaige höhere Kosten oder fehlende Flexibilität einher. Änderungen sind an der bestehenden Finanzierung dann nur mit Aufwand möglich.

Somit gilt es das eigene Sicherheitsbedürfnis mit der eigenen Markterwartung abzugleichen und die für sich richtige Zinsfestschreibung zu wählen. Bei größeren Beträgen bietet sich gegebenenfalls auch eine Aufteilung an.

Zu beachten bleibt: Wer höhere Zinsen akzeptiert, hat weniger für die Tilgung über. Steigt der Zins aber zukünftig an, ist der heutige Aufschlag vielleicht „gut investiert“.

8. Banken mit 30 Jahren Zinsbindung: Welche Bank spielt mit?

Jetzt wird es spannend… Nicht jede Bank bietet so langfristige Finanzierungen an. Denn der etwaige Vorteil für Sie wird logischerweise dann zum Nachteil für die Bank.

Wenn Sie über die Laufzeit sparen, hat die Bank die Differenz zu tragen (und je nachdem wie diese sich und das Darlehen refinanziert…). Und da sind 30 Jahre eine ganze Menge.

Nicht jede Bank macht das mit. Bei der Finanzierung ist es immer ratsam seine Hausbank mit einzubeziehen. Diese kennt Sie meist am besten.

ABER: Bei dem Vergleich von Offerten liegt oft ein (sehr großes) Sparpotenzial. Wieso?

Es gibt (Trommelwirbel…) – „Die kaum bekannte Methode“…

Der Business Insider hat dem Thema einen ganzen Artikel gewidmet. Die Überschrift dazu: „Es gibt eine kaum bekannte Methode, um beim Kauf von Immobilien Geld zu sparen“.

Im Fazit ist zu sagen, dass wer Finanzierungsangebote von Banken vergleicht, (sehr viel) Geld sparen kann…

Banken verfolgen unterschiedliche Strategien und Ansätze oder agieren lediglich lokal.

Dementsprechend bieten Banken auch sehr unterschiedliche Zinskonditionen. Wer diese vergleicht (und verhandelt), hat (enormes) Sparpotenzial (den Artikel vom Business Insider gibt es hier).

„Aber – 30 Jahre Zinsbindung, welche Bank macht da mit?“

Bevor Sie nun ALLE Banken der Republik anschreiben habe ich einen TIPP für Sie 🙂 Und zwar…

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Wenn Sie noch kein Objekt haben, können Sie auch die Vorausberatung nutzen, bei der finanzielle Spielräume und Optionen besprochen werden können:

Für die Interhyp Vorausberatung hier entlang…

Wer sich noch über weitere Themen wie „Schnäppchenhäuser finden“ oder „Finanzierung ohne Eigenkapital“ informieren will, findet hier weitere Artikel.

Etwas übersehen? Noch einmal die Themen des Beitrags zur Übersicht: